티스토리 뷰

작년부터였던 것 같습니다. 
모생명보험회사에서 저렴한 보험료로 3억 사망보험금을 보장하는 정기보험을 열심히 광고하고 있습니다. 
모 경제지는 모든 기사의 하단에 이 광고가 붙고 있고 
대부분의 무가지에 매일 광고하고 있습니다. 

이렇게 말입니다.... 



나이별 보험료도 예시하고 있는데요. 사망보험금3억이라는 보장금액을 생각하면 무척 저렴합니다. 



어떻게 이런 보장이 가능할까요? 
그 이유를 알려면 위 예시에 나오는 단서를 잘 봐야 합니다. 

주계약 3억+교통재해사망
2대 성인병특약 2천만원(50세이상 1,500만원) 
전기납순수보장형 2종1형
10년만기 자동갱신상품으로 갱신시 보험료 인상이 될 수 있음.(80세까지 갱신 가능)
전기납순수보장형이라는 것은 만기시 환급금이 없고(만기가 되었을 때 돌려받는 돈이 없고), 보장받는 기간 내내 보험료를 내야한다는 뜻입니다. 

10년만기 자동갱신 상품이라는 것은 10년마다 계약이 재갱신 된다는 뜻입니다. 

갱신시 보험료 인상이 될 수 있다고 했는데요. 인상이 될 수 있는 것이 아니라 꼭 인상됩니다. 보험료의 계산은 나이, 성별, 경험생명표(생명보험협회가 정기적으로 사망과 질병에 대한 통계를 낸 자료)에 따라 결정되는데 나이가 많을 수록 사망보험료는 오를 수 밖에 없습니다. 
중요한 것은 오를 수 있다가 아니라 '얼마나 오르느냐'이죠. 


연령대별로 사망률이 어떻게 차이가 나는지 2008년 통계청 자료를 보겠습니다. 

(출처 : 통계청. 2008.)

30대는 10만명당 214.5명이 사망하지만 70대는 9,049.5명이 사망했습니다. 
30대 사망률을 1로 봤을 때 70대는 42.2배 더 많이 사망하고 있습니다. 
나이가 많을 수록 사망자가 많은 것은 당연한 결과이죠...

사망보험료는 어떨까요? 
30대에 비해 70대의 보험료가 이와 비슷한 비율로 늘어나게 됩니다. (42.2배.....)


여성의 경우도 비슷합니다. 보실 분들은 "여성의 경우 보기"를 클릭하세요. 




연령별 보험료 예시는 50세까지만 보여주는데요. 이유가 있을 겁니다. 60세부터는 너무 비싸 예시가 부정적일 수 있기때문이 아닐까요? 저 상품은 60세까지 가입이 가능합니다. 

30세에 가입하고 갱신될 때마다 보험료가 어떻게 될까요?  
예상할 수 있는 좋은 방법이 있습니다. 다른 보험회사의 같은 상품의 가격을 보면 됩니다. 제가 속해있는 회사도 비슷한 상품이 있습니다. 차이라면 저 상품은 10년마다 갱신되지만 저의 회사는 5년마다 갱신됩니다. 갱신될 때 보험료 예상금액은 아래와 같습니다. 


사망보험금 3억, 2대성인병(뇌출혈, 급성심근경색) 진단금 2천만원, 5년갱신, 전기납.
(대중교통 사망금은 저희 회사에는 없어서 뺐습니다. 대중교통 사망보험금은 매우 저렴하기 때문에 큰 변수가 되지 못할 것입니다)






광고에 나오는 10년만기 정기보험이 나쁘다는 것이 아닙니다. 이런 분들에게는 좋습니다. 
  • 비교적 젊은 나이까지만 보장을 갖고 싶은 분. 
  • 사망보험금을 중요하게 생각하지만 경제적 여유가 없는 분. 

그러나 이런 점은 꼭 고려해야 합니다. 
  • 이 상품은 60세 이후의 갱신이 현실적으로 어렵습니다. 
  • 주계약이 갱신되지 않으면 특약도 갱신되지 않습니다. 즉 60세까지만 계약을 유지하시면 60세 이후 암, 뇌출혈, 심근경색, 실손, 입원, 수술 등의 보험도 모두 사라집니다. 그런데 사람들은 주로 60세 이후에 아픕니다. 
  • 60세까지만 사망보험금을 갖고 싶다면 60세 만기 20년납 정기보험이 더 좋을 것 같습니다. 사망보험금을 2억으로 하고 30세에 계약하면 보험료는 아래와 같습니다. 사망보험금을 1억으로 내리면 더 저렴하겠죠? 
        남자 - 월 약 84,000원
        여자 - 월 약 47,000원


그런데 저 상고는 왜 사망보험금 3억으로 설정했을까요?? 어떤 분들은 굳이 3억까지는 필요없다고 생각하실텐데요. 
보험상품마다 최저 보험료가 설정되어 있습니다. 아마 사망보험금을 2억으로 설명하면 최저보험료에 미달해 설계가 안될거에요... 


- 저라면 이런 상품을 사람들에게 권하지 않겠습니다. 이런 보험이 필요한 분들이 아주 적거든요. 

- 갱신형 보험이 사실 그렇게 나쁜 것만은 아닌데요.... 이런 식으로 팔면 아주 나쁜 보험상품이 됩니다. 

- 어차피 회사마다 같은 통계를 기초로 보험료를 산출하기 때문에 보장이 같으면 보험료도 별 차이가 없습니다. 차이가 있다면 내용(보장범위, 보장기간, 보장크기, 납입방법 등)이 다른 겁니다. 




윤구현
011-9095-4454 
liverkorea@hotmail.com

댓글
  • 프로필사진 양깡 중요한 정보네요. 젊었을 때 갑자기 죽었을 때 보상해주는 것이 목적인 보험인 듯 합니다. 2010.06.03 07:14
  • 프로필사진 윤구현 네. 젊었을 때 사망을 보장하는 보험입니다.
    다만 계약자들이 그 사실을 충분히 알고 계약하는지가 중요한 것이죠.

    제 생각에는 그런 분이 많지 않을 것 같아서요...

    그리고 젊었을 때 사망을 보장하는 보험이라고 해도 위에서 말씀드린 것처럼 60세 만기 20년납이 더 효율적일 것 같아요...
    2010.06.03 09:04 신고
  • 프로필사진 헉~ ING갱신형 상품도 같은 것 아닐까요? 제가 알기론 ING는 거의 대부분 갱신형으로 바뀐걸로 알고 있는데....
    ING에 가입하시는 고객분들은 위의 사망율 통계에서 벗어난것은 아닌것 같은데요... 특히 중요 특약은 다 갱신형이던데..
    2010.06.03 17:48
  • 프로필사진 윤구현 네. ING생명이나 삼성생명도 주요 질병 보장 특약이 갱신됩니다.
    그러나 질병에 대한 특약은 갱신시 그렇게 많이 올라가지는 않습니다.
    갱신시 가장 많이 올라가는 것이 사망보험금인데요. 위에서 소개한 상품은 사망보험금이 갱신되기 때문에 저렇게 비싸지는 것이지요....

    특약이 갱신되는 상품과 그렇지 않은 상품의 비교는 언제 다시 한 번 해야겠어요....
    2010.06.04 08:53 신고
  • 프로필사진 흰소를타고 에...효... 결국 싼게 비지떡이라는 ....
    보험이 예상치 못한 위험에 대비하는 목적을 갖지만 지나치게 기대위험이 낮은 것에 혹하면... 거지꼴 못 면할 듯 합니다. --;;
    3억 이라니... 혹 하기는 합니다. ^^;;;
    2010.06.03 22:51 신고
  • 프로필사진 윤구현 제가 자주 말하는....
    나쁜 보험 상품은 없습니다. 제대로 설명하지 않거나 못하는 나쁜 보험 설계사가 있을 뿐이죠....

    그러나 저런 상품의 단점을 충분히 알리지 않고 주력 상품으로 파는 회사라면.... '나쁜 보험 회사'입니다.
    2010.06.04 11:27 신고
  • 프로필사진 궁금 윤구현님 좋은말씀 감사드리고요..근데 모하시는.. 보험설계사이신가요?
    말씀하신 60세 만기 20년납 보험은 모가있어요? 저 보험 34살여성이고 의료실비, 종신보험, 연금보험 이런거 이제 들려고 하는데요..
    의료실비는 사소한질병들 오십견, 백내장, 골다공증, 관절염, 치매 이런거 등등
    (순수보장이어도 상관없고요 마니안비싸고 보장내용 괜챦은걸로..)
    종신보험.. 암이나 사고나 이런거로해서 (사망시 사망금 많이주는) 보험 원하고요..
    전 보험을 잘 안믿어서 주식에 묻어두고 싶은데..
    혹시나 하나정도 연금보험은 모가 괜챦을까요?
    님 설계사 아니시라면 님은 어떤보험 들으셨어요?
    2010.06.04 13:30
  • 프로필사진 윤구현 네. 보험설계사 맞습니다...

    전화를 주세요... ^^*
    011-9095-4454

    아니면 메일 주소를 알려주세요.. 댓글로 쓸 내용은 아닌듯 합니다.
    liverkorea@hotmail.com

    자료를 보내드리려면 메일이 더 좋겠군요...
    2010.06.04 13:30 신고
  • 프로필사진 헉~ 질병에 대한 특약이 많이 올라가지 않을까요?
    무)수술특약의 경우 40세 남자기준으로 2005년에 2900원이었는데 이번에 나온 자료를 보니 13860원으로 나오던데요.. 인상율은 378%.... 이분이 50세가 될때는 이보다 더 올라가겠죠...과거 보장이 되던 임플란트보장도 수술특약III로 전환갱신을 유도하고 있죠. 점점 보장범위는 줄어들고 보험료는 높아지는 구조더군요.
    암진단특약도 2300원에서 6480원... (물론 연령이 증가할수록 증가율은 더 높아지고 결국 보험료는 더 인상폭이 크겠죠.)
    물론 ING내부문서를 근거로 한것입니다..

    갱신형상품의 단점을 알리지 않고 파는 회사가 나쁜회사라면 갱신형상품밖에 팔수 없고 갱신시 보험료가 이정도로 상승할 수 있다는 것을 알리지 않고 판매해온 삼성이나 ING도 나쁜회사가 아닐까 하는 생각에서 글을 올립니다.

    아이러니하게도 제가 알아본 바로는 그나마 금호는 갱신형과 비갱신형으로 설계/판매가 가능하지만 ING는 갱신형밖에는 없어서요. 60세 이후 각종 질병특약이 중요해지는 현실을 비추어 본다면 과연 ING에서 일반 계약자들이 보험을 유지할 수 있을까 하는 의문이 듭니다...
    2010.06.16 09:53
  • 프로필사진 윤구현 네. 맞습니다. 요즘 시끄럽죠...
    쓰신 것처럼 임플란트 수술 보장의 영향이 매우 컸습니다.
    보험상품의 맹점을 찾아낸 설계사들이 실제로 역선택 유도하면서 상품을 팔았고 덕분에 손해율이 크게 높아졌습니다. 쉽게 풀어쓰면 임플란트 보험금이 허술하게 지급될 수 있다는 것을 알고 계약을 한 설계사와 계약 후 임플란트를 예정했던 분들이 계약 후 청구를 많이 한 것이 가장 큰 원인이 되었죠...

    아마 갱신형 보험이 아니었다면 삼성생명의 여성시대보험처럼 되었을 것입니다. 요실금 보험금 청구 때문에 바로 없어진 상품이고 지금도 삼성생명의 머리를 아프게 하는 상품입니다. 덕분에 비뇨기과, 산부인과와 정부가 소송을 하게 됐죠.

    “말도 안 되는 엉터리 고시… 위헌소송도 불사” http://doc3.koreahealthlog.com/36157

    ING생명보다 늦게 갱신형으로 바꾼 삼성생명은 이미 한 번의 갱신을 넘겼는데요. 조용히 넘어갔습니다. 임플란트 수술금 같은 문제가 없어 큰 인상이 없었던 겁니다.


    저는 갱신형에 의문을 갖는 분들에게는 갱신될 때 보험료 예시를 보여드립니다(ING생명은 전산에서 확인이 가능합니다).
    갱신형과 비갱신형은 장단점이 뚜렷하게 있습니다. 결국은 장단점을 비교해서 계약자가 선택할 문제에요....

    문제가 있는 설계사들은... 갱신된다, 보험료 인상이 어느정도까지 된다는 것을 분명히 말하지 않고 계약을 진행하는 설계사들입니다...
    2010.06.16 11:17 신고
댓글쓰기 폼